在數(shù)字化浪潮中，數(shù)據(jù)已成為金融服務(wù)的核心驅(qū)動(dòng)力。不久前，寧波銀行與企查查的戰(zhàn)略合作，正是這一趨勢下的典型范例。
企查查作為國內(nèi)領(lǐng)先的企業(yè)信息查詢平臺(tái)，依托日更新13T的企業(yè)數(shù)據(jù)資源庫，構(gòu)建起覆蓋?1.1億+企業(yè)的全維度畫像體系，其自主研發(fā)的“知彼阿爾法”商查大模型，通過AI智能算法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的分鐘級(jí)穿透分析，為金融科技提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐。
而寧波銀行，作為一家中外合資的區(qū)域性上市銀行，也是作為全國20家系統(tǒng)重要性銀行之一，在英國《銀行家》雜志“2024年度全球銀行1000強(qiáng)”?榜單中位列第80位，實(shí)力不容小覷。
此次合作，是金融與科技的深度跨界聯(lián)動(dòng)，對寧波銀行來說意義深遠(yuǎn)。
鮮花與暗礁同程
2025年上半年，寧波銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)猶如一把多棱鏡，折射出其在金融市場中的發(fā)展態(tài)勢。
從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2025年6月末，寧波銀行資產(chǎn)總額達(dá)到34703.32億元，較上年末增長11.04%，存款總額20764.14億元，比年初增長13.07%；貸款及墊款總額16732.13億元，比年初增長13.36%，規(guī)模與質(zhì)量并重的發(fā)展路徑清晰可見。
這一成果，既源于對本土市場的深度挖掘，也得益于全國化布局的持續(xù)完善，進(jìn)一步鞏固了其在區(qū)域銀行中的領(lǐng)先地位，彰顯出強(qiáng)大的市場拓展能力。
在營收和利潤方面，寧波銀行同樣成績斐然。上半年實(shí)現(xiàn)營收371.60億元，同比增長7.91%；歸屬于母公司股東的凈利潤147.72億元，同比增長8.23%。在成本管控與資源配置效率提升的雙重作用下，寧波銀行在保持業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí)，盈利水平持續(xù)優(yōu)化，展現(xiàn)出高效的經(jīng)營管理能力與強(qiáng)勁的抗風(fēng)險(xiǎn)韌性。
然而，高光財(cái)報(bào)的另一面，寧波銀行也存在一些成長煩惱。
一方面，息差收窄的壓力持續(xù)存在。2025年上半年，寧波銀行凈息差為1.76%，同比下降11個(gè)基點(diǎn)；凈利差為1.79%，同比下降14個(gè)基點(diǎn)。受貸款市場報(bào)價(jià)利率下調(diào)、存量房貸利率調(diào)整以及市場利率下行等因素影響，生息資產(chǎn)收益率同比下降47個(gè)基點(diǎn)，其中貸款收益率下降54個(gè)基點(diǎn)。
雖然在負(fù)債端，受存款利率市場化下調(diào)影響，銀行動(dòng)態(tài)調(diào)整存款定價(jià)管理策略以及推動(dòng)存款期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化，降低計(jì)息負(fù)債成本，存款付息率同比下降25個(gè)基點(diǎn)，整體付息負(fù)債利率下降33個(gè)基點(diǎn)，但息差收窄的趨勢仍對其盈利增長帶來了一定挑戰(zhàn)。
另一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性也給寧波銀行帶來了潛在風(fēng)險(xiǎn)。全球經(jīng)濟(jì)增長放緩、貿(mào)易保護(hù)主義抬頭等因素，可能影響企業(yè)的經(jīng)營狀況和居民的收入水平，進(jìn)而增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。若經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行壓力，企業(yè)還款能力下降，可能導(dǎo)致不良貸款率上升，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。
規(guī)模利潤雙增、息差與宏觀雙壓，寧波銀行在“亮眼成績單”與“隱性風(fēng)險(xiǎn)表”之間同步奔跑。
城商行紅海暗涌
隨著金融市場的不斷開放和金融科技的迅猛發(fā)展，寧波銀行所處的競爭環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜。
一方面，區(qū)域銀行競爭白熱化，寧波銀行面前，江蘇、北京兩大勁旅貼身緊逼。
從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2025年6月末，江蘇銀行資產(chǎn)總額4.79萬億元，北京銀行4.75萬億元，而寧波銀行資產(chǎn)總額為?3.47?萬億元。寧波銀行的資產(chǎn)規(guī)模在三者中相對較小，這在一定程度上限制了其市場份額的進(jìn)一步擴(kuò)大。
在獲取優(yōu)質(zhì)客戶資源、開展大規(guī)模業(yè)務(wù)合作以及應(yīng)對市場波動(dòng)等方面，相對較小的資產(chǎn)規(guī)模可能使其處于劣勢。例如，在參與一些大型項(xiàng)目的融資時(shí)，資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行往往更具優(yōu)勢，能夠提供更充足的資金支持和更全面的金融服務(wù)，從而更容易獲得項(xiàng)目合作機(jī)會(huì)。
從營收結(jié)構(gòu)來看，非息收入占比是衡量銀行營收多元化程度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)。2025?年上半年，江蘇銀行非息收入占比為?26.58%，北京銀行這一比例為?28.63%，寧波銀行非息收入占比相對較低。
較低的非息收入占比表明寧波銀行對傳統(tǒng)利息收入的依賴程度較高，在利率市場化不斷推進(jìn)、息差收窄的背景下，面臨的盈利壓力相對較大。一旦市場利率出現(xiàn)較大波動(dòng)，凈息差進(jìn)一步收窄，利息收入的減少可能會(huì)對其整體營收產(chǎn)生較大影響。
從資產(chǎn)質(zhì)量來看，不良貸款率是關(guān)鍵指標(biāo)之一。截至2025年上半年末，寧波銀行不良貸款率為0.76%，江蘇銀行不良貸款率為0.84%，北京銀行不良貸款率為1.29%。雖然寧波銀行不良貸款率低，但在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，仍需持續(xù)關(guān)注潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的崛起，給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，寧波銀行未能幸免。
這些公司依托先進(jìn)的信息技術(shù)和創(chuàng)新的商業(yè)模式，為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)。它們在支付結(jié)算、小額貸款、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域迅速發(fā)展，吸引了大量年輕客戶和小微企業(yè)客戶。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的快捷支付方式，極大地改變了人們的支付習(xí)慣；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則為小微企業(yè)和個(gè)人提供了更加便捷的融資渠道。
大行業(yè)務(wù)“拼塊頭”、互金平臺(tái)“搶流量”，夾在中間的寧波銀行腹背受敵。
新藍(lán)海航向
在金融行業(yè)變革的浪潮中，城商行的發(fā)展趨勢正呈現(xiàn)出多維度的變化。
一來，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛。城商行紛紛加大科技投入，構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)體系，以提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。
寧波銀行應(yīng)持續(xù)加大科技投入，從“系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化”著手，持續(xù)提升金融科技支撐能力，完善現(xiàn)有的300多套科技系統(tǒng)，確保各項(xiàng)系統(tǒng)能夠緊跟市場變化，快速迭代升級(jí)，滿足客戶不斷變化的需求。
二來，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是城商行的根本使命。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，城商行積極響應(yīng)國家政策，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，尤其是對小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)。
寧波銀行應(yīng)堅(jiān)守“支持實(shí)體，服務(wù)中小”的經(jīng)營宗旨，從客戶視角出發(fā)，持續(xù)完善產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)。例如，對于科技型小微企業(yè)，提供科技貸款、人才貸款等金融服務(wù)；對于進(jìn)出口企業(yè)，優(yōu)化國際結(jié)算、外匯風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。
三來，城商行依托本地資源和客戶基礎(chǔ)，深耕區(qū)域市場，與地方經(jīng)濟(jì)深度融合。通過深入了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色和客戶需求，城商行能夠提供更貼合本地實(shí)際的金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性。
寧波銀行應(yīng)繼續(xù)完善機(jī)構(gòu)布局，重點(diǎn)推動(dòng)分行區(qū)域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)下沉至大型社區(qū)和強(qiáng)鄉(xiāng)重鎮(zhèn)，進(jìn)一步提升品牌影響力和客戶口碑，打造區(qū)域本土主流銀行。例如，在珠三角、環(huán)渤海等經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域，積極拓展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的合作，融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
綜上所述，面對復(fù)雜多變的金融市場，寧波銀行需保持敏銳的洞察力，積極把握機(jī)遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)。通過不斷創(chuàng)新與改革，提升自身的核心競爭力，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，在金融棋局里落好每一步棋，為金融行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)更多的智慧與力量。
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